• Как открыть счет в немецком банке

    Сразу после переезда я открыл счет в ближайшем офисе банка, это оказался Sparkasse. Там абонентская плата 8 €/месяц. В первый день после переезда мне некогда было разбираться, думал, что везде так. Но потом оказалось, что в других банках нет абонентской платы и даже есть приветственные бонусы. Поэтому я ушел в Commerzbank.

    Сравнить текущие тарифы можно на сайте finanzen.check24.de/girokonto-vergleich . Обратите внимание на следующее:

    • Какая абонентская плата за сам сам факт наличия счета IBAN? Зависит ли она от поступлений зарплаты на счет, суммы на счете, ежемесячных трат со счета?
    • Надо ли доплачивать за Girocard? Раньше во многих местах можно было оплатить только наличными или Girocard, но после короны все магазины принимают Visa, в том числе и виртуальные. Фактически использую эту карту только для снятия наличных в банкомате, хотя и крайне редко. Если бы за Girocard надо доплачивать, я бы от нее вообще отказался.
    • Надо ли доплачивать за виртуальную дебетовую карту Visa / Mastercard (иногда это указывается Google Pay / Apple Pay)? Можно не доплачивать, а сделать бесплатную в PayPal.
    • Надо ли доплачивать за физическую дебетовую карту Visa / Mastercard? Вообще физическая карта не нужна, почти всегда можно платить виртуальной.
    • Надо ли доплачивать за кредитную карту? Нужна только для аренды машины.
    • Есть ли лимиты и комиссия за снятие наличных в банкоматах банка (если он есть)? В других банкоматах? Но я снимаю деньги крайне редко, не больше 1000 € в год.
    • Опционально: есть ли возможность инвестирования (покупки акций, облигаций)? Какие тарифы?
    • Есть ли приветственный бонус. Например, если за 3 месяца совершить определенное количество покупок по карте, то начислят 100 € на счет или купон на Amazon или мили для бронирования авиабилета и пр. Обычно такое у кобрендинговых карт - ищите такие акции на ваших любимых сайтах (Amazon, Netflix, Booking, Skyscanner и пр.)

    В идеале без абонентской платы и всё без доплаты, но это утопия. Хотя у меня так получилось, но пришлось комбинировать разные банки:

    • Счет в классическом банке Commerzbank без абонентской платы, Girocard без доплаты и безлимитные снятия в родном банкомате без комиссии. Использую для получения зарплаты, всех списаний SEPA (за электричество, интернет, сотовый, налог на телевидение, ОСАГО, другие страховки, языковые курсы, автошколу), снятия наличных в банкомате. Виртуальные и физические карты Visa с доплатой, поэтому не использую.
    • К этому же счету привязан PayPal, которым пользуюсь для покупок в интернете. В нем транзакции проходят мгновенно, без комиссии и без абонентской платы.
    • В необанке N26 без абонентской платы, виртуальная дебетовая Visa без доплат. Использую для платежей онлайн и оффлайн (через GooglePay / ApplePay). Физические карты Visa с доплатой, поэтому не использую.
    • В другом необанке без абонентской платы, физическая кредитная карта без доплат. Использую для аренды автомобиля при путешествиях, платежей онлайн и оффлайн (через GooglePay / ApplePay)
    • В PayPal у меня нет IBAN счета, а использую привязанный Commerzbank IBAN. Без абонентской платы, виртуальная Visa без доплат. Использую для платежей онлайн и оффлайн (через GooglePay / ApplePay). А вам PayPal (не виртуальную Visa) использую для мгновенных переводов частным лицам, например, при покупке-продаже б/у товаров на Kleinanzeigen (типа Авито) и для онлайн оплат, чтобы лишний раз не светить банковскую карту и не бояться утечек. Например, на Booking данные моей карты передаются отелю, а уже отель списывает деньги - я этому не доверяю, поэтому по возможности делаю предоплату через PayPal, в этом случае отель сам не может у меня ничего списать.
    • В приложении SamsungPay (только на смартфонах Samsung) у меня нет IBAN счета, а использую привязанный Commerzbank IBAN. Без абонентской платы, виртуальная Visa без доплат. Использую для платежей онлайн и оффлайн (через GooglePay / ApplePay). Но при наличии других вариантов этот не нужен.

    Классические банки обычно очень консервативные, с офисами, банкоматами и пр. Обычно онлайн можно только посмотреть баланс, транзакции (с задержкой 1-3 дня), сделать перевод. Для открытия счета и по всем остальным вопросам надо лично идти в офис, который работает только по будням, например, 9-12 и 15-17 часов. Никакого СМС-информирования, кэшбека и пр. Мобильное приложение используется только для двухфакторной авторизации.

    Необанки - модно, стильно, молодежно. Продвинутые мобильные приложения, транзакции отображаются сразу же (хотя бывают и задержки до 1 дня из-за банка, через который проходит эта транзакция), всё онлайн, без офисов, иногда даже есть кэшбек. Открытие счёта онлайн после видеозвонка. Хорошие тарифы, но снятие наличных без комиссии сильно ограничено, а дальше с комиссией, потому что собственных банкоматов нет.

    В любом банке нужно:

    • Для гражданина Германии - паспорт, для иностранца - загранпаспорт.
    • Прописка. Туда будут присылать бумажные письма.
    • E-mail.
    • Немецкий номер телефона для получения аутентификации по SMS. Тогда у меня был только российский, поэтому я указан номер телефона моего будущего начальника (по согласованию с ним), а потом (когда купил себе местную сим-карту) поменял номер в онлайн банке.
    • Современный смартфон для установки мобильного приложения. Оно обязательно для получения аутентификации.
    • С 2022 года из-за санкций гражданам России запрещено открывать счета в немецких банках. Исключение только для обладателей ВНЖ. Но для получения ВНЖ нужна аренда квартиры, а ее без счета в банке снять не получится. Чтобы разорвать замкнутый круг, надо обратиться в АБХ, объяснить ситуацию и попросить выдать хотя бы Fiktionsbescheinigung, который и предъявить банку в качестве ВНЖ. Хотя в зависимости от их загрузки, возможно, придется ждать Termin (очереди на прием) 1-2 месяца.

    Депозит в банке имеет издевательскую доходность 0.01%, которая не покрывает даже инфляцию. А раньше вообще процент был отрицательным, то есть вы платили банку за то, что он пользуется вашими деньгами. Так сделали специально, чтобы деньги не лежали бесполезно, а их вкладывали в экономику. Именно за счет подобного экономика Германии и растёт.

    Сейчас у меня так:

    • Счет, на который
    • Карта Тинькофф, привязанная к моему старому российскому счету в евро, абонентской платы и комиссий нет. Этой картой (вернее NFC в телефоне) оплачиваю товары в оффлайн-магазинах, получая 1-5% кэшбека. Update: из-за санкций российские карты перестали работать за границей.